Как открыть МФО с нуля

Как открыть микрофинансовую организацию в РФ, Казахстане, Украине

Микрокредитная Финансовая Организация (МФК) — это юридическое лицо, занимающееся финансовой деятельностью в ограниченных масштабах (в РФ не более 1 млн рублей для займов). Процентные ставки у таких компаний обычно в разы превышают ставки по обычным банковским займам, а максимальная сумма выдачи существенно ограничена.

Ниже представлена инструкция и советы, как открыть МФО в России, Казахстане, какие документы нужны и как выглядит законодательно рынок микрофинансирования в Украине.

Отличие МФО от банка

История микрокредитования началась в 1976 году, благодаря профессору Мухаммеду Юнусу, основавшему «Grameen Bank», который занимался выдачей небольших кредитов бедным бангладешцам. Уже значительно позже появились другие финансовые услуги для бедных людей (микрострахование, микровклады и т. п.).

Чем МФК отличается от банка? Кроме небольших сумм предоставляемых кредитов, они имеют такие отличительные характеристики:

  • кредиты выдаются только в национальной валюте;
  • отсутствуют права в одностороннем порядке изменять изначально утвержденную процентную ставку, вносить изменения в порядок определения договорных обязательств, время действия и комиссию;
  • МФО не имеет права наказывать того заемщика любыми штрафными санкциями, который частично или полностью осуществил досрочное погашение микрозайма (если соответствующее намерение было заявлено заемщиком);
  • не имеют отношения к рынку ценных бумаг;
  • МФО с меньшей тщательностью проверяет заемщиков.

Почему они так популярны

Данный процесс может быть легко объяснен тем, что за МФО со стороны государства осуществляется минимальный контроль, в отличие от банков. Среди основных положительных качеств МФО как бизнеса можно выделить:

  • относительно несложно зарегистрировать юрлицо, от имени которого будет вестись бизнес;
  • наличие удобных рычагов для контроля за деятельностью, мягкие экономические показатели;
  • не требуются страховые начисления в спецфонды;
  • необходимое имение обязательных резервов ничем не обусловлено;
  • в РФ для них размер собственного капитала не регламентируется какими-либо простейшими требованиями.
  • в РФ МФО разрешено брать в займы средства граждан, обычно под 20%. Хоть это и выглядит как инвестиции, но эти деньги не требуется застраховывать в государственной системе страхования вкладов. Тем не менее, некоторые компании добровольно идут на страхование, так как это помогает повысить лояльность и доверие клиентов.

Пошаговая инструкция для РФ

Как открыть МФО в России? В соответствии с нормами действующего законодательства право на открытие имеет только юрлицо, которое является зарегистрированным в форме фондов (не бюджетных), хозяйственных компаний, автономных неторговых организаций, объединений или партнерств.

В России официально первые МФО начали осваивать рынок кредитования с 2011 года после вступления в силу закона № 151-ФЗ. С тех пор их количество только растет.


Специальная лицензия для этого не требуется. Достаточно иметь свидетельство ФСФР, получаемое юрлицом при регистрации, о прохождении процедуры внесения в специальный реестр.

Регистрация

В качестве примера возьмем ООО, имеющее одного учредителя, генерального директора с обязанностями главного бухгалтера. Вам понадобятся следующие документы:

  • решение об основании ООО;
  • устав создаваемой компании;
  • форма 11001;
  • запрос на копию устава;
  • документ, свидетельствующий про факт уплаты госпошлины;
  • приказ о назначении на должность Генерального директора и главного бухгалтера в одном лице;
  • заявление об общей или упрощенной системе налогообложения.

Получение официального статуса

Статус МФО. Чтобы реализовать данный шаг нужно собрать следующий пакет документов:

  • Подписанное руководителем (или его доверенным) заявление, предполагающее внесение сведений в реестр о данном юридическом лице;
  • копия учредительных документов;
  • копия решения об учреждении юрлица;
  • копия свидетельства о государственной регистрации;
  • на день предъявления документов в уполномоченном органе — копия документа по избранию органов юридического лица (с указанием состава);
  • опись состава предоставленной документации;
  • сведения про фактический адрес;
  • сведения об учредителях;
  • для учредителей иностранного происхождения — выписки, или любые другие равные по юридической силе документы, из реестра страны происхождения.

Во время заполнения расчетных документов должен быть указан следующий перечень реквизитов, имеющих отношение к уплате госпошлины:

  • «ТП» (платежи текущего года) — основание платежа (106);
  • «0» — номер документа (108);
  • «0» — период налогообложения (107);
  • «ГП» — уплата пошлины — типа платежа (110);
  • «0» — дата документа (109);
  • «01» (плательщик сборов (или налогоплательщик) является юридическим лицом) — в качестве двузначного показателя статуса;
  • в поле 104 расчетного документа необходимо указать показатель кода бюджетной классификации доходов федерального бюджета, администрируемых ФСФР.

Заявка будет рассматриваться в течение 14-дневного периода после отправления документов. Вновь созданная компания может уже появится в государственном реестре микрофинансовых организаций через 10 дней после получения ФСФР пакета с документацией.

Особенности привлечения денежных средств

МФО может привлекать средства следующих категорий физических лиц (и это имеет подтверждение в законодательстве):

  • учредителей;
  • ее инвесторов;
  • участников.

При этом для размеров привлекаемых средств в МФО лимит не предусмотрен. В том случае, если средства для кредита предоставляются другим лицом и один договор заключается с одним заемщиком, то максимальная их сумма ограничивается 1,5 миллионами.

Если частное лицо осуществляет перевод средств в МФО, то ее доход обязательно облагается налогом в 13%. В данном случае происходит индивидуальное удерживание необходимой суммы и потом компания рассчитывается с госбюджетом. За исключением НДФЛ вкладчику выплачивается доход по договору.

МФО создает свод необходимых и обязательных для соблюдения правил с целью привлечения во вклады финансовых средств:

  • не менее 5%, достаточный объем собственного капитала;
  • уровень ликвидности больше 70%.

Собственные средства включают:

  • капитал организации;
  • займы, резервы, предоставленные соучредителями или акционерами (физическими или юридическими лицами);
  • прочие займы, поступившие на счет учреждения на срок от 3 лет.

В случае банкротства МФО удовлетворение всех требований по совершенным ею займам происходит только после погашения долгов со всеми остальными кредиторами. Отметим бесприкословность данных условий, они представляют собой обязательный пункт и прописываются во всех договорных документах, касающихся микрозайма. Поквартальный подсчет выполняется на основе бухгалтерских отчетов, которые проходят тщательную подготовку перед передачей в ФСФР (данная мера касается всех).

Инструкция для Казахстана

Как открыть МФО в Казахстане? В Республике регулирование данного рынка осуществляется на основе закона №56-V, принятого еще в 2003 году. МФО создаются на основе организационно-правовой формы хозяйственного товарищества.

Минимальный размер уставного капитала составляет 30 000 000 тенге. Уставный капитал должен формироваться исключительно в национальной валюте Казахстана. Учредители должны полностью оплатить минимальный размер уставного капитала к моменту государственной регистрации.


Наименование компании должно в обязательном порядке содержать словосочетание «микрофинансовая организация», либо сокращенную аббревиатуру МФО.

Перечень документов для регистрации, предоставляемые в Национальный банк Республики Казахстан:

  1. Заявление;
  2. Копия документов, подтверждающих оплату уставного капитала, а также информацию о соблюдении минимального размера собственного капитала;
  3. Положение о службе внутреннего контроля (при наличии);
  4. Бизнес-план МФО со стратегией, определение сегмента рынка, на которую вы ориентированы, виды услуг, план маркетинга (формирования клиентуры), источники финансирования;
  5. Сведения об учредителях (участниках), о первом руководителе (членах) исполнительного органа, главном бухгалтере по состоянию на дату, предшествующую дате представления заявления;
  6. Копия правил предоставления микрокредитов;
  7. Копия договора о предоставлении информации, заключенного в соответствии с Законом «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан», а также копия документа о соответствии требованиями, предъявляемым к участникам системы формирования кредитных историй и их использования.

Данные правила прохождения регистрации разрабатываются и утверждаются Нацбанком.

Заявление на регистрацию рассматривается банком в течение 15 рабочих дней со дня представления полного пакета документов. По истечению этого срока Нацбанк обязан внести организацию в реестр МФО и уведомить ее об этом решении, либо в письменной форме дать объяснение о причинах отказа в регистрации.

Открытие в Украине

Как открыть МФО в Украине? Какого-либо специального законодательства о микрокредитовании в Украине пока нет, поскольку само понятие это понятие появилось в стране относительно недавно. Но деятельность МФО в Украине абсолютно законна.


Сейчас они работают согласно общим требованиям законодательства, а именно: законов, связанных с кредитованием в целом. Деятельность регулируется следующими нормативно-правовыми актами:

МФО подчиняются Национальной комиссии по государственному регулированию в сфере рынка финансовых услуг.

Использование кредитной истории и её предоставление

Кредитная история — это информация о заемщике, которая содержит сведения о принятых им на себя обязательствах по договорам займа (кредита) и их исполнении. История помогает кредитным учреждениям выявить неблагонадежных клиентов и, тем самым, обезопасить себя от будущих проблем с ними.

В РФ в июле 2015 года в силу вступили поправки к закону 218-ФЗ «О кредитных историях», и теперь кроме банков в Бюро Кредитных историй (реестр БКИ) обязаны выгружать истории МФО, кооперативы, а также организации получившие права требования по кредитам/займам. Автоматизировать весь процесс проверки историй и их предоставления, вам сможет помочь любая из БКИ, представленных в указанном выше реестре.

В Казахстане идея создания кредитного бюро принадлежит международной финансовой корпорации IFC (в структуре Всемирного банка), агентству США по международному развитию USAID и компании Grata, и в 2004 году был принят «Закон о кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан». Тогда же в сентябре 2004 года было зарегистрировано ТОО «Первое кредитное бюро», в 2005 году оно получило лицензию Национального банка и в 2006 году начало полноценно функционировать. Через него и проверяют истории заемщиков все кредитные организации Республики.

В Украине данная деятельность регламентируется законом «Про організацію формування та обігу кредитних історій». Предоставлением и автоматизацией занимается Українське бюро кредитних історій.

Сотрудничество с коллекторами

Коллекторы работают по разным схемам. Например, они могут выкупать у вас долг по заниженной стоимости, а с должника взыскивать всю сумму полностью. Коллекторские агентства могут работать и за % от возвращенного долга (обычно 25-40%), при этом размер % зависит от ряда факторов:

  1. Объема работ;
  2. Срок от даты последнего платежа;
  3. Наличия залога, при наличии которого стоимость услуг коллекторов повышается;
  4. Способа оплаты (наличный, безналичный расчет).
  5. Если другие коллекторы уже работали по данной задолженности клиента, то стоимость услуг тоже будет выше.

Выдача кредитов через Интернет

При онлайн-проверках абсолютно все МФО и банки проверяют кредитную историю потенциального заемщика, хоть и пишут, что не делают этого (рекламная уловка). Но помимо этого, различными скриптами алгоритмически проводится анализ заемщика.

Пример: Если заемщик впервые обратился в финансовое учреждение и сразу же решил взять максимальную сумму, то ему система автоматически отказывает.

У каждой компании свой набор скриптов и алгоритмов, но все они появляются благодаря анализу данных, полученных от предыдущих удачных и неудачных выдачей ссуд.

В России МФО обычно онлайн выдают максимум 30 000 руб., но для постоянных и надежных клиентов бывает, что сумма повышается и до 100 000 руб.


Читайте также

Комментарии и отзывы

avatar