Открытие страховой компании

Как открыть страховую компанию
Фото: mohamed_hassan / Pixabay

Страховые компании постоянно жалуются на убытки. Между тем, по итогам 2018 года общий рост их премий составил 15,7 %, это максимальный показатель за последние 6 лет. Чистая прибыль увеличилась почти в два раза.

Темпы роста рынка

Страхование остается одним из самых быстрорастущих видов бизнеса. Это достаточно сложная финансовая услуга, регулирующаяся десятком нормативных документов. В то же время, на практике сложилась система, позволяющая работать на этом рынке, как крупным компаниям, так и представителям малого бизнеса. В том числе, индивидуальным предпринимателям. Чтобы открыть страховую компанию, не всегда требуются большие финансовые вложения, нужно просто разобраться в специфике этого рынка.


Многие рыночные эксперты, включая Всероссийский союз страховщиков, прогнозируют 5-кратный рост рынка. Это связано с большим числом незастрахованных объектов в России, банковским кредитованием, в том числе на покупку автомобилей, ипотеки и так далее.

Кроме того, рост цен на медицинские услуги повлек за собой увеличение процента страхования от болезней и несчастного случая: 39,8 % в 2018 году против 12,3 % годом ранее (данные Центробанка). При этом общий объем страховых премий в 2018 году увеличился на 15,7 %, тогда как выплат — всего на 2,5 %.

Основные каналы продаж страховых услуг
Основные каналы продаж страховых услуг по данным Национального рейтингового Агентства

Между тем, статистика за 2018 год, представленная Департаментом страхования Центробанка, на первый взгляд может вызвать удивление. Очевидно, что количество страховых компаний и брокеров за последние три года существенно уменьшилось. Почему же доходы этого бизнеса растут из года в год? Ответ достаточно прост: это результат основательной «чистки рядов», проведенной Банком России. Он действительно отозвал лицензии у большого количества страховщиков, с рынка ушли слабые игроки, что повысило доходы действующих компаний.

Динамика страхового рынка в 2015-2018 годах
Динамика рынка в 2015-2018 годах. Данные Банка России, декабрь 2018 г.

Виды страховых компаний и основные требования к ним

Прежде всего, отметим, что сфера страхования имеет свою особую терминологию, без освоения которой трудно понять, какие отношения связывают участников рынка, и кто на чем (ком!) зарабатывает. Назовем основные понятия:

  • Страховщики (компании, СК) — организации и общества взаимного страхования (ОВС), заключающие д-ры (далее д-р) страхования от своего имени и покрывающие риски из собственных средств.
  • Брокеры (СБ) и агенты — физические лица, в том числе предприниматели, организации, оказывающие услуги по консультированию, заключению д-ров с СК. Часто их называют посредниками.
  • Страхователи — обычные граждане, предприятия, страхующие себя по личным или производственным основаниям добровольно или в связи с обязанностью, наложенной законом.

К субъектам страхового дела (ССД) относятся лицензированные компании, брокеры и ОВС. Страховые агенты, а это понятие включает и организации, действуют по другим правилам, хотя являются законными представителями рынка. Если говорить о малом бизнесе, то чаще всего предполагает открытие именно агентской фирмы. Ниже мы расскажем, что для этого нужно сделать.

Страховщики

Это главные игроки на страховом рынке, их деятельность регулируется государством в лице Центробанка. Они могут работать только на основании лицензии. Чтобы получить ее СК должна соответствовать следующим требованиям:

  • Минимальный размер уставного капитала 120 млн рублей (с 31.07.2019 — 300 млн, за исключением организаций медицинской сферы) при заключении д-ров страхования:
    • от несчастных случаев и болезни;
    • оказания медицинской помощи;
    • риска утраты (повреждения) имущества.
  • Уставной капитал не меньше 450 млн рублей для компаний, осуществляющих страхование жизни (дожития до определенного срока).
  • Необходимо получить лицензию, для чего подать заявление в Центробанк и приложить документы, подтверждающие соответствие лицензионным требованиям, в том числе бизнес-план.

Нормативные документы:

Понятно, что открыть такую страховую компанию малому предпринимателю не под силу. С другой стороны, «гиганты» не могут обойтись без посредников, учитывая территорию нашей страны. Экономически нецелесообразно открывать представительства или филиалы в огромном количестве городов. Они вынуждены сотрудничать со страховыми брокерами и агентами. Первые чаще всего работают с корпоративными клиентами, а вторые — с физическими лицами.

Брокеры

Брокеры не являются самостоятельными участниками страхового рынка, они выполняют посреднические услуги. Это может быть юридическое лицо (организация) или ИП, оказывающие услуги, как СК, так и страхователям. При этом должны соблюдаться следующие условия:

  • Если брокер связан д-ром со страховой компанией, он должен предупредить об этом клиента, которому предлагает услугу.
  • Посредник не может получать вознаграждение одновременно от СК и страхователя в рамках одного д-ра.
  • Деньги, переведенные застрахованным лицом, брокер отправляет на счет компании в течение 3-х дней.

Брокер может заключать д-ры с разными страховыми компаниями, заниматься перестрахованием, консультировать обращающихся лиц по выбору более выгодного варианта, принимать деньги. Поскольку его деятельность связана с финансовыми обязательствами, он также обязан иметь лицензию. Чтобы открыть брокерскую страховую компанию нужно требуется банковская гарантия на сумму не менее 3-х млн рублей или наличие своихфинансов в этом размере.

Агентские фирмы

Агенты — предприниматели, организации заключают д-р с определенным страховщиком, действуют от его имени, по его поручению и счет его средств. То есть, фактически они оказывают представительские, а не посреднические услуги. Агент исполняет функции в рамках данного ему поручения. 

Принципиальная разница между брокерами и агентами: первые заключают гражданско-правовые (брокерские) д-ры с множеством страховых компаний и страхователями от своего имени, вторые работают, как правило, с одной СК на основании д-ра поручения (агентского д-ра).

Брокеры имеют возможность делать выбор для клиента-страхователя из множества разных вариантов — в этом суть их консультационных услуг. Вторые работают от имени и за счет конкретной страховой компании, с которой заключен д-р. Теоретически (да и фактически) агент может заключить д-ры с несколькими СК (законом этот момент не оговорен). Это устраивает не каждую компанию.

На чем построена схема заработка

Прибыль компаний складывается за счет перераспределения средств страхователей. Основной источник — прибыль в тарифах на услуги, она может быть выражена в процентах и твердой сумме. Себестоимость страховых операций — это совокупность расходов на обеспечение выплат, отчисления в резервные фонды и гарантии выполнения обязательств.

Финансовый результат по каждому виду страхования (личное, имущественное) выражается в прибыли или убытке. Долгосрочное страхование жизни отличается особенностями: здесь основной результат прирост резервов с учетом экономии против тарифного уровня выплат по потере здоровья и экономии за счет ведения операций.

Намереваясь открыть страховой бизнес, нужно знать, что брокеры и агенты работают за вознаграждение, которое обычно выражается в процентах от сделки. Разные виды страхования приносят неодинаковый доход. По данным агентства НРА максимальное комиссионное вознаграждение (КВ) выплачивается по д-рам страхования жизни — 61 %, страхованию финансовых рисков — 56 %, имущества граждан — 46 %. По д-рам обязательного страхования (ОСАГО, пенсионное, медицинское) согласно закону КВ не может превышать 10 %.

Отчет Департамента страховых выплат за 2-й квартал 2018 г
Отчет Департамента страховых выплат за 2-й квартал 2018 г., Данные Банка России

Открытие агентской фирмы

Будет неправильно называть такую фирму филиалом, поскольку последний является собственным подразделением СК. Нередко молодые предприниматели интересуются открытием страховой компании по франшизе — это тоже не вполне корректное выражение по отношению к данной сфере. С юридической точки зрения можно организовать свой бизнес на основе агентского д-ра с крупным СК. Для этого, прежде всего, нужно зарегистрировать свою организацию в форме ИП или ООО.

К агентам закон не предъявляет никаких особых требований. Обратите внимание, что при регистрации коды видов деятельности выбираются не из раздела 65. Страхование, а из раздела 66 (справочник ОК 029-2014 КДЕК Ред.2). 

  • код 66.22 — страховые агенты и брокеры;
  • код 66.29 — деятельность страховая и прочая в сфере страхования;
  • код 66.29.9 — то же, кроме обязательного пенсионного страхования.

Выбор страховщика

Прежде, чем открыть офис страховой компании, нужно подумать о том, с кем вы будете работать. На рынке действует больше 200 страховщиков, однако львиную долю прибыли имеют около десятка крупных игроков, с которыми и желательно заключать агентские д-ры. Вторая задача: выбор наиболее выгодных видов страхования (см. табл. 1). 

Таблица 1.

Топ 10 страховых компаний по услугам

Третья задача, стоящая перед предпринимателем, который, например, хочет открыть страховую компанию ОСАГО (офис, представительство) — провести анализ ТОП-10 страховщиков в этом направлении и сравнить размеры комиссионных выплат. Надо отметить, что на рынок по ОСАГО очень динамичный. Многие СК последовательно снижают долю обязательного автострахования в своих портфелях, не выдерживая конкуренции в связи с убыточностью этого сегмента. Анализ по разным видам страхования можно провести даже с помощью открытых источников, поскольку компании обязаны публиковать данные о своей деятельности (табл.2, 3).

Таблица 2.

Основные показатели топ 10 страховщиков имущества

Таблица 3.

Топ 10 страховых компаний по комиссионному вознаграждению

Заключение договора

  • Связываетесь с выбранным страховщиком, предлагаете сотрудничество.
  • Готовите пакет необходимых документов (паспорт, ИНН, СНИЛС, свидетельство о регистрации).
  • Проходите собеседование, заполняете требующие анкеты для соискателя. Ценится опыт работы в страховой сфере.
  • Как правило, компания проводит для сотрудников обучение, по окончании которого нужно будет сдать экзамен.
  • Заключается гражданско-правовой д-р (или поручения), в соответствии с которым агент получает полномочия на работу. 

Вложения в бизнес и доход

Перед открытием представительства страховой компании нужно снять помещение для небольшого офиса. Если агент собирается работать один, на первых порах можно обойтись даже без него. Для 3–5 человек желательно иметь рабочее помещение, компьютеры, принтер, сканер, небольшой сейф. В зависимости от региона, на это уйдет от 50 до 250 тыс. рублей.

Нужно предусмотреть оборотный фонд на небольшой оклад агентам, аренду, бензин, канцелярские товары хотя-бы на полгода. Общая сумма вложений составит около 400 тыс. рублей. Основная часть заработка будет складываться из комиссионных, в среднем это 10–30 % с каждого д-ра.

Желательно ориентироваться на цифры по своему региону. Например, в Москве успешный агент зарабатывает 50–80 тыс. рублей в месяц, на периферии нормальным считается уровень до 30 тыс. рублей. В большинстве случаев срок окупаемости небольшого офиса с тремя агентами составляет 3–6 месяцев, но, конечно все зависит от их активности и умения работать с людьми.

В заключение отметим, в последние годы с агентскими фирмами активно конкурируют банки, медицинские организации, автодилеры и другие компании, оказывающие услуги страхования наряду с основной деятельностью. Тем не менее, например, по итогам 2018 года, страховые агенты получили в сумме около 58 млрд рублей комиссионного вознаграждения, они на втором месте по этому показателю после кредитных организаций. Для сравнения: сами страховщики через свои каналы заработали порядка 1 млрд комиссионных выплат.

Очень быстро развивается продажа страховых продуктов через Интернет-каналы, объем полученных онлайн-премий за год врос в два раза. Таким образом, если открыть небольшую компанию на основе сотрудничества с крупной СК, можно рассчитывать на неплохие доходы. 


Оцените страницу:
Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5
1 оценок, среднее: 5,00
Загрузка...

Комментарии и отзывы

avatar